Взыскании задолженности по кредитному договору

С одной стороны в средствам массовой информации указывается, что выдачи кредитными организациями кредитов наличными физическим лицам бьет все рекорды за последние пять лет.

С другой стороны, те же СМИ, сообщают об ухудшении платежеспособности граждан-заемщиков.

Так, согласно исследованию Всемирного банка и Роспотребнадзора, больше половины россиян имеют трудности с погашением кредитов.

Таким образом, пятьдесят девять процентов участников исследования оказались ненадежными заемщиками. Еще хуже ситуация обстоит с микрозаймами: где шестьдесят пять процентов должников не платят в срок.

Не своевременное исполнение обязательств – прямой путь к участию в судебном разбирательстве в суде общей юрисдикции в статусе – ответчика.

Постоянно совершенствующееся законодательство неминуемо идет на встречу простым гражданам. Упрощаются процедуры получения кредитов, ужесточаются нормы по взысканию долга с неплательщиков. Так, в настоящее время еще более «упрощаются» полномочия коллекторских организаций, т.е. минимизируются законные методы их работы.

Более того, Закон о защите прав потребителей вообще не предусматривает права банка или иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Исключение составляют случаи, когда такая возможность установлена законом или установлена договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Таким образом, на первоначальном этапе, чаще всего истцами по искам о взыскании задолженности по кредиту являются кредитные организации (банки), а ответчиками — должники либо их поручители (ст. 363 ГК РФ). При этом все же в судебной практике встречаются ситуации, когда в качестве истцов выступают физические лица, получившие право требования к должникам от банков по договорам цессии.

При сложившихся обстоятельствах у должника не так много процессуальных прав в суде и возможностей для маневра. Потребительский кредитный договор – это договор присоединения, т.е. подразумевает подписание клиентом ранее заготовленного, «выстраданного» бланка имеющегося в кредитной организации. Обязательства при просрочке исполнения расписаны буквально и пошагово. Текст понятен и доступен, реален к принудительному исполнению.

Не так много вариантов возможных возражений ответчика на исковое заявление:

- об отказе в удовлетворении требования истца (банка) о взыскании задолженности по кредитному договору

- или об уменьшении размера исковых требований истца (банка).

Ответчику-поручителю целесообразно требовать:

- признания договора поручительства незаключенным;

- признания договора поручительства недействительным;

- признания поручительства прекращенным.

Указывая в возражении на исковые требования на пропуск истцом срока исковой давности, необходимо иметь в виду, что по общему правилу срок исковой давности начинает течь со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ). При возникновении разночтений о применении этого правила необходимо обратить внимание окружающих на тот факт, что в спорах о взыскании задолженности по кредитному договору днем, когда кредитор узнал о нарушении своего права, следует считать день, когда ему стало известно о том, что заемщик не исполняет свои обязательства по возврату кредита. По данному пути идет судебная практика последних лет.

При этом считаю заслуживающим внимание и следует учитывать, что если условием кредитного договора установлен ежемесячный график платежей и определены даты каждого очередного платежа, то срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

В рамках судебного разбирательства нужно четно понимать и руководствоваться нормами права. Банк вправе потребовать досрочного возврата долга и процентов по кредитному договору только в строго определенных законом случаях, а именно:

- если заемщиком нарушен срок выплаты очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ); в случае неисполнения заемщиком обязанности по обеспечению возврата кредита или при утрате или ухудшении условий обеспечения не по вине заимодавца (ст. 813 ГК РФ);

- если заемщик использует заемные средства не на цели, определенные кредитным договором (п. 2 ст. 814 ГК РФ);

- если заемщик препятствует проверке кредитором использования заемных средств на определенные кредитным договором цели (п. 1 ст. 814 ГК РФ).

Таким образом, если в качестве обоснования исковых требований банк приводит иные доводы, следует обратить на это внимание и отразить в возражениях на исковое заявление.

Подача встречного иска

Не стоит забывать, что по данной категории споров возможна, а в большинстве случаев и приветствуется, подача встречного иска. При этом в качестве основных встречных исковых требований чаще всего заявляются требования о признании незаключенным/недействительным кредитного договора (от имени ответчика-заемщика) либо о признании незаключенным/недействительным договора поручительства или поручительства – прекращенным (от имени ответчика-поручителя).

Не стоит забывать, что данная категория споров может рассматриваться судом в порядке упрощенного производства по правилам гл. 21.1 ГПК РФ (Федеральный закон от 02.03.2016 № 45-ФЗ). Рассмотрение спора в порядке упрощенного производства возможно, если цена иска не превышает 100 тысяч рублей и отсутствуют обстоятельства, препятствующие рассмотрению дела в упрощенном порядке, указанные в ч. 4 ст. 232.2 ГПК РФ.

Так же есть менее используемый, но имеющий право на существование правовой механизм взыскания задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса. Более подробно читайте в соответствующей статье на нашем сайте.

Рекомендации ответчикам (заемщику и поручителю)

Частью 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещено в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, увеличивать размер процентов по кредиту и (или) изменять порядок их определения, а также устанавливать комиссионные вознаграждения.

В ситуации, когда условия кредитного договора были изменены без согласия поручителя, что повлекло увеличение его ответственности или другие неблагоприятные последствия, необходимо обратить внимание суда на то, что согласно п. 2 ст. 367 ГК РФ в таких случаях поручитель отвечает перед кредитором на прежних условиях. Однако при этом нужно помнить, что данное правило работает только в том случае, если договором поручительства не предусмотрена обязанность поручителя в случае изменения договора отвечать на измененных условиях.

Что касается перевода долга по обеспеченному поручительством обязательству, то он может стать основанием для прекращения поручительства, если поручитель не давал своего согласия отвечать за нового должника (п. 3 ст. 367 ГК РФ). Такое согласие должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.

Основанием для прекращения поручительства может быть также отказ кредитора от принятия надлежащего исполнения, предложенного должником или поручителем, а также истечение указанного в договоре поручительства срока (п. п. 5, 6 ст. 367 ГК РФ).

Согласно ст. 361 ГК РФ существенными условиями договора поручительства являются: условие о лице, за которого выдается поручительство, и условие об обязательстве, по которому предоставлено поручительство. При отсутствии в договоре хотя бы одного из этих условий он должен быть признан незаключенным.

Согласно ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть заключен в простой письменной форме. В противном случае следует заявить о признании такого договора недействительным.

Не следует заявлять требование о недействительности договора поручительства по причине отсутствия согласия супруга(и) поручителя на заключение такого договора. Договор поручительства является способом обеспечения обязательств, а не сделкой по распоряжению общим имуществом супругов. Действующее законодательство не содержит обязательного требования на получение согласия супруга при заключении договора поручительства.

Следует иметь в виду, что согласно ст. 353 ГК РФ переход права собственности на заложенное имущество не прекращает право залога. Таким образом, суд вправе обратить взыскание на предмет залога, например, если он был унаследован.

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога. Данная норма применяется к сделкам по отчуждению предмета залога, заключенным после 01.07.2014.